Pikavippi, kulutusluotto, joustoluotto – Mikä on paras valinta?

Makuja on monia, niin myös akuutin rahapulan ratkaisutavoissa. Markkinat pursuavat erilaisia kuluttajille räätälöityjä lainatuotteita erilaisin ehdoin ja kiemuroin. Oman vivahteensa lainatuotteen valintaan tuo myös yleinen julkinen keskustelu maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvusta ja luoton ottamisen vaaroista. Vähempikin saa luottoa kaipaavan hämmennyksiin.

Jos tarvitset lainaa nopealla aikataululla, olet ehkä törmännyt näihin yleisimpiin lainavaihtoehtoihin: pikavippiin, kulutusluottoon ja joustoluottoon. Mikä näistä kannattaisi valita? Vai onko mikään näistä hyvä rahoitusvaihtoehto? Eivätkö nämä ole käytännössä ihan sama asia?

Kerromme tässä artikkelissa näistä kolmesta vaihtoehdosta lisää; kuinka ne eroavat toisistaan ja millaisiin tilanteisiin ne voivat sopia.

Pikalaina heti ilman korkoa – Milloin pikavippi kannattaa ottaa?
Vakuudella vai ilman – Milloin kulutusluotto on järkevä valinta?
Piikki auki tililuotolla – Milloin joustoluotto on hyvä vaihtoehto?
Mikä laina on siis voittajan valinta?

 

Pikalaina heti tilille ilman korkoa – Milloin pikavippi kannattaa ottaa?

Pikavippi on tämän hetken kuuma peruna. Yhä useampi suomalainen on ajautunut velkaongelmiin ja usein syyttävä sormi on kohdistettu ’’kaiken pahan alkuun ja juureen’’ eli pikavippeihin. Helpon saatavuutensa vuoksi pikavippejä tosiaan hakevat usein juuri ne henkilöt, joiden ei lähtökohtaisestikaan kannattaisi ottaa lainaa.

Lainan hakeminen pankista koetaan usein työlääksi ja harva pankki myöntääkään alle 1 000 euron lainoja, joten tässä pikavippi pyrkii astumaan kuvaan. Koska summat ovat kuitenkin pieniä ja lainan myöntämisen kynnys suhteellisen matala, kompensoivat pikavippiyhtiöt ottamansa riskin perimällä tuntuvaa korkoa.

Pikavipin uhat:

  • Maksuaika on lyhyt. Pahimmassa tapauksessa saatat joutua maksamaan pikaluoton korkoineen kerralla takaisin.
  • Korkea korko. Etenkin pikavipin todellinen vuosikorko voi erilaisista säädöksistä huolimatta kivuta jopa yli 200 prosentin.
  • Summat suhteellisen pieniä. Ei siis mahdollisuutta hyödyntää esimerkiksi lainojen yhdistämisessä tai kattamaan isompia menoeriä.
  • Piilokustannukset ja osin harhaanjohtava tiedonanto. Osa vippien tarjoajista esimerkiksi ilmoittaa kuukausikoron vuosikoron sijaan.

Pikavipin mahdollisuudet:

  • Pieneen lainantarpeeseen. Lainasummat vaihtelevat 50 ja 2 000 euron välillä.
  • Myöntäminen nopeaa. Lainatarjouksen saa pääasiassa välittömästi ja rahat käyttöön saman päivän aikana.
  • Hakemiselle on matala kynnys. Et tarvitse takaajia, voit hakea vippiä tekstarilla tai netissä. Usein pikavipin alaikärajat ovat myös matalammat.
Pikavippiä voi harkita, jos tarvittava lainasumma on suhteellisen pieni, ja tiedät pystyväsi maksamaan lainan takaisin (korkeine) korkoineen nopeasti. Esimerkkitilanne voisi olla tällainen: loppukuusta pankkitilisi kumisee tyhjyyttään, mutta sinulla on pakollinen 200 euron maksu hoidettavanasi, eikä se voi odottaa. Tiedät kuitenkin saavasi parin viikon päästä palkkasi, josta jää luoton takaisinmaksun jälkeenkin rahaa elämiseen ja muihin pakollisiin kuluihin.

 

Vakuudella tai ilman – Milloin kulutusluotto on järkevä valinta?

Kulutusluottojen suosio kasvaa suomalaisten keskuudessa vuosi vuodelta. Kulutusluottoa haetaan nimensä mukaisesti kulutukseen. Kulutusluottoa myönnetään yleensä suurin piirtein 100 – 50 000 euroa 1-15 vuoden maksuajalla.

Kulutusluotossa on suhteellisen paljon liikkumavaraa.  Niitä myöntävät niin pankit kuin rahoituslaitoksetkin, ja siksi tarjonnan skaala on hyvin laaja. Lisäksi lainahakijan profiili määrittelee usein lainan kustannukset; vakuudet, yhteishakijan käyttö sekä loistava maksukyky laskevat lainan kustannuksia alas.

Kulutusluoton uhat:

  • Suuret hintaerot. Kulutusluoton tarjoajia on paljon, osa mahdollistaa paremmat ehdot kuin toiset. Kilpailutus on siis valttia!
  • Kulutusluottoa ei myönnetä tuosta vain. Osa tarjoajista saattaa vaatia jopa 25 vuoden ikää. Myös maksuhäiriömerkinnät, erääntyneet ulosottomaksut ja vakituinen osoite ulkomailla ovat ehdoton ei.

Kulutusluoton mahdollisuudet:

  • Hinta määräytyy maksukykysi mukaan. Jos tilanteesi on hyvä, voi vuosikorko olla halvimmillaan jopa 5 %.
  • Maksuaika mitataan vuosissa, ei kuukausissa. Tämä antaa liikkumavaraa omalle taloudelle.
  • Lainasumman skaala on laaja. Kulutusluottoa voi ottaa pieniin tai isoihin tarpeisiin.
  • Hakeminen on helppoa ja nopeaa. Hakuprosessi hoidetaan lähes poikkeuksetta netissä. Lainapäätöksen ja rahat voi saada tilille jo lähipäivien aikana.
  • Voit halutessasi käyttää vakuuksia. Kulutusluottojen yhteydessä on usein mahdollista käyttää vakuuksia, mikä edesauttaa myönteistä lainapäätöstä sekä madaltaa lainan kustannuksia. Vakuuksia ei kuitenkaan ole pakko käyttää.
Kulutusluotto muotoutuu monenlaisiin ja -suuruisiin tarpeisiin, ja siksi se sopii lähes kaikenlaisen kulutuksen rahoittamiseen, myös vanhojen lainojen yhdistämiseen. 

 

Piikki auki tililuotolla – Milloin joustoluotto on hyvä vaihtoehto?

Joustoluotto, tai toisella nimeltään joustolimiitti, toimii hieman toisenlaisella periaatteella kuin pikavippi ja perinteinen kulutusluotto. Joustoluotto tunnetaan tililuottona, jossa luotonantaja myöntää asiakkaalle lainalimiitin, jonka puitteissa asiakas voi nostaa lainaa tarpeensa mukaan.

Joustoluoton limiitin suuruus vaihtelee suuresti lainantarjoajittain. Hyvin usein maksimilimiitti on muutaman tonnin luokkaa, me Käyttörahalla myönnämme joustoluottoa jopa 50 000 euroon saakka.  Lainaa ei siis makseta könttänä, vaan asiakas nostaa limiitiltä rahaa pikkuhiljaa tarpeensa mukaan. Joustoluotto toimii siis samalla periaatteella kuin luottokortti.

Joustoluoton uhat:

  • Nostoprovisio. Jokaisesta uudesta nostosta peritään provisiota, siksi tiheä nostoväli lisää kustannuksia.
  • Kriteerit. Kenelle tahansa ei myönnetä joustoluottoa, esimerkiksi ikäraja voi olla yli 23 vuotta.
  • Ei mahdollisuutta vakuuksien käyttöön. Ei siis mahdollisuutta painaa lainan kustannuksia alas.

Joustoluoton mahdollisuudet:

  • Piikki on auki. Kun sinulle on kertaalleen myönnetty joustolimiitti, sinun ei tarvitse erikseen hakea lainaa uudelleen ja uudelleen.
  • Lainaa silloin, kun tarvitset. Limiittiä ei tarvitse käyttää aktiivisesti. Jos lainantarve yllättää vuoden päästä, voit tehdä noston ongelmitta.
  • Helppo ja nopea haku. Voit hakea lainaa netistä ja myönteisen lainapäätöksen jälkeen limiitti on käytössäsi viimeistään parin päivän kuluttua.
  • Hinta määräytyy maksukykysi mukaan. Lainantarjoaja määrittelee marginaalin yleensä asiakaskohtaisesti. Jos tilanne on hyvä, voit saada luottoa edullisin ehdoin, parhaassa tapauksessa jopa 5,2 prosentin korolla.
  • Vuosikorko, ei kuukausikorko. Aivan kuten kulutusluotoissakin, pidempi maksuaika on paremmin sovitettavissa oman talouden kanssa.
Joustoluotto voi olla hyvä vaihtoehto tilanteessa, jossa luottokorttia ei haluta hankkia tai sen tueksi halutaan talouteen lisäjoustoa.

Limiittejä on tarjolla erisuuruisia, joten jos epäilet lainaamisen lähtevän vielä käsistä, voit hakea pienempää limiittiä. Tällöin et pysty nostamaan lisälainaa limiitiltä, ennen kuin olet maksanut edelliset takaisin.

 

Mikä laina on siis voittajan valinta?

Kuten huomasit, pikavippi, kulutusluotto sekä joustoluotto eroavat toisistaan jossain määrin. Pikavippi ja kulutusluotto ovat kertaluottoja, jotka myönnetään kertaluonteisesti könttäsummana, kun taas joustoluotto on tililuotto, joka on käytettävissä toistuvasti.

Pikavippiä emme erityisesti suosittele, ellei tilanteesi ole yllä esitetyn esimerkin kaltainen. Realistisesti ajatellen harva pikavipin ottaja onkin todella tässä tilanteessa. Kulutusluoton saa melko lailla samalla vaivalla, mutta inhimillisimmin ehdoin. Lisäksi kulutusluotto tarjoaa paremmat hyödyntämismahdollisuudet, esimerkiksi lainojen yhdistämiseen.

Joustoluotto puolestaan on nimensä mukaisesti joustavin vaihtoehto. Esimerkiksi me Käyttörahalla myönnämme joustoluottoa, jossa ei ole ennalta määriteltyä laina-aikaa. Lisäksi voit halutessasi maksaa kuukausittain enintään koron ja tilinhoitomaksun. Todellinen vuosikorkommekin on matalimmasta päästä – saatat saada luottoa jopa 5,2 prosentin korolla.

voittaja-laina-valinta

Mikä näistä sitten kannattaa valita? Yksiselitteistä vastausta on hankala antaa, sillä kuten laina-asiat yleensäkin, tilanteet ovat aina yksilöllisiä. Lähtökohtaisesti perusasiat on oltava kunnossa ennen minkäänlaisen lainan hankintaa: taloudellisen tilanteen on oltava vakaa (säännölliset tulot), laina on kilpailutettu ja olet varma, että maksukykysi riittää lainan lyhentämiseen arkisten menojen lisäksi.