Joustoluotto myötäilee tarpeitasi – Mutta miten se käytännössä toimii?

Joustoluotto, toiselta nimeltään joustolimiitti tai tililuotto, vastaa periaatteessa kulutusluottoa, mutta hieman erilaisella käytännöllä. Erona perinteiseen kulutusluottoon on se, että laina ei välttämättä kilahda tilillesi kerralla, vaan sitä voi nostaa omien tarpeiden mukaisesti pienemmissä erissä. Maksat korkoa vain nostetusta summasta.

Jos joustoluotto on jo sinulle tuttu ja haluat vain päästä hakemaan joustoluottoa heti, voit täyttää lainahakemuksen täällä. Hakemuksen lähettäminen on täysin ilmaista eikä edellytä sitoumuksia.

Kuka voi saada joustoluottoa?
Miten joustoluotto käytännössä toimii?
Miten joustoluottoa haetaan?
Millainen korko joustoluotossa on?
Kuinka nopeasti joustoluottoa voi saada?
Voinko maksaa joustoluoton kerralla pois?
Voinko irtisanoa joustoluoton?
Kannattaako joustoluotto ottaa?

Kuka voi saada joustoluottoa?

Lainantarjoajat päättävät, kenelle he luottoa myöntävät. Kuten kulutusluotossa yleensäkin, joitain vaatimuksia voidaan pitää yleispätevinä:

  • Hakija on vähintään 18-25-vuotias (meidän ikärajamme on 23 vuotta)
  • Säännölliset tulot (palkka- tai eläketulot)
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä

+ Yleensä myös hakijan on asuttava vakituisesti Suomessa ja hänellä on oltava suomalainen pankkitili.

Miten joustoluotto käytännössä toimii?

Kuten mainittu, joustoluotto eroaa tavallisesta kulutusluotosta siten, että lainansaajalle myönnetään limiitti tietylle lainasummalle. Lainansaaja ei nosta koko summaa kerralla, vaan pelkästään tarvittavan määrän myönnetystä limiitistä. Jos ja kun tarvetta lisälainalle ilmaantuu myöhemmin, nostaa saaja lisää lainaa limiitistä.

Tiheää nostoväliä kannattaa välttää, sillä lainakustannukset saattavat kasvaa yllättävänkin suuriksi jokaisen nostoprovision myötä. Tunnollisuus joustoluoton lyhentämisessä puolestaan palkitaan, sillä lyhennyksen jälkeen luotto palautuu takaisin lainansaajan käyttöön.

joustoluotto-kulutus

Tässä havainnollistava esimerkkitapaus:

  1. Maija muuttaa huhtikuussa uuteen kaupunkiin töiden perässä. Hän huomaa muuttoa järjestellessään, että takuuvuokra ja muuttofirman lasku tulevat kerralla tekemään ison loven kukkaroon. Maija arvelee myös, etteivät kulut tule jäämään tähän: kesän hän pystyy vielä pyöräilemään töihin, mutta talveksi on hankittava auto.
  2. Maija tuntee oman taloutensa tulot ja menot perinpohjaisesti. Hän arvioi tarvitsevansa kaiken kaikkiaan lainaa 10 000 euron edestä, muttei halua nostaa kaikkea kerralla. 27-vuotias Maija tietää olevansa maksukykyinen vakituisen työpaikkansa ansiosta eikä hänellä ole entisyyttä velkojien silmissä.
  3. Maija päätyy joustoluottoon ja kilpailuttaa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjouksia. Vertailusta nousee juuri Maijan tarpeisiin paras tarjous, jonka Maija hyväksyy.
  4. Maijalle myönnetään 10 000 euron joustoluotto viidelle vuodelle 12,6 prosentin korolla. Todellinen vuosikorko lainalle on kuitenkin 14,9 prosenttia, sillä luoton avausmaksu on 95 euroa sekä kuukausittainen tilinhoitopalkkio on 5 euroa. Maija laskee, että lainan kokonaiskustannukset ovat 13 958 euroa.
  5. Maija nostaa huhtikuussa muuttojärjestelyjä varten myönnetystä limiitistä 2 000 euroa.
  6. Lokakuussa Maijan autokuume nousee. Hän on lyhentänyt nostetusta 2 000 euron limiitistä 900 euroa. Tämä tarkoittaa, että Maijan autobudjetti on 8 900 euroa.
  7. Maija löytää mieluisan auton, jonka hintalappu on 7 500 euroa.
  8. Autonostoa seuraavalla viikolla Maijan vanha pyykinpesukone hajoaa yllättäen, eikä sitä voi korjata. Uusi pesukone toisi 499 euron yllätyskulut. Onneksi Maijan joustolimiitillä on vielä 1 400 euroa käytettävissä, jolloin kone saadaan helposti hankittua.
  9. Maija lyhentää 7 999 euron edestä luottoa. Loput 2 001 euroa jäävät limiitille talteen, jos Maijalle tulee jälleen tarvetta lisälainalle.

Miten joustoluottoa haetaan?

Joustoluoton hakuprosessi muistuttaa minkä tahansa lainan hakuprosessia. Kun olet tarkalleen perillä lainantarpeestasi ja maksukyvystäsi, voit aloittaa lainan hakemisen. Pankit mahdollistavat lainan hakemisen sekä verkossa että konttorilla. Rahalaitokset hyväksyvät luotonhaun lähinnä pelkästään netissä.

Huomioi, että tarvitset pankkitunnukset hakiessasi pankilta joustoluottoa verkossa. Sinulla ei tarvitse olla juuri kyseisen pankin tunnuksia, vaan voit kirjautua järjestelmään omasta pankista riippumatta.

  1. Hakuprosessi alkaa siis lainahakemuksen täyttämisellä. Hakemuksen voi täyttää vaikka ihan vain mielenkiinnosta, sillä tarjouksen pyytäminen on harvoin maksullista, etkä tässä vaiheessa sitouduta vielä mihinkään.
  2. Kuten muutkin lainat, myös joustoluotot on syytä kilpailuttaa. Pyydä siis tarjouksia useammalta lainantarjoajalta.
  3. Vertaa saamiasi tarjouksia ja peilaa luottoehtojen sopivuutta tilanteeseesi: Mikä tarjouksista olisi itselleni kannattavin? Millaiset ovat kokonaiskustannukset? Olisiko joku toinen lainatyyppi sittenkin parempi?
  4. Hyväksy valitsemasi tarjous ja allekirjoita sopimus.

Millainen korko joustoluotossa on?

Myös korkokulut vaihtelevat luotontarjoajien kesken. Myös korkokulut vaihtelevat luotontarjoajien kesken. Suurimmalla osalla pankeista viitekorko on 3 kk EURIBOR, osa rahalaitoksista puolestaan käyttää omaa kiinteää korkoa. Kuten missä tahansa lainassa, huomio on syytä kuitenkin kiinnittää lainan kokonaiskustannuksiin.

Viitekoron lisäksi huomioi myös nämä tekijät:

  • Marginaali. Määräytyy lainantarjoajan riskiarvioinnin perusteella.
  • Nostoprovisio. Tämä maksetaan jokaisen noston yhteydessä, eli jos nostat rahaa useasti, voi nostomaksuista kertyä isokin kuluerä.
  • Avausmaksu. Osa lainantarjoajista ei peri avausmaksua.
  • Tilinhoitopalkkio.

Meillä Käyttörahalla todellinen vuosikorko vaihtelee 5,2% ja 29,2% välillä.

Huomioitavaa joustoluoton kohdalla on, että koska joustoluotto on vakuudetonta lainaa, on sen myöntäminen lainantarjoajalle isompi riski, jolloin niin ikään korko on suurempi kuin vakuudellisissa lainoissa.

joustoluotto-takaisinmaksu

Kuinka nopeasti joustoluottoa voi saada?

Vastaus: nopeasti. Mitä nopeasti taas todella tarkoittaa, vaihtelee. Useat pankitkin lupaavat lainapäätöksen välittömästi, loput viimeistään kahden pankkipäivän kuluessa.
Myös luoton saanti tilille konkreettisesti riippuu niin ikään lainantarjoajasta; osa pankeista ja rahalaitoksista mahdollistaa rahan nostamisen tilille lainapäätöksen yhteydessä, parhaassa tapauksessa siis heti.

Moni lainantarjoaja markkinoi 24/7 -lainapalvelua, mikä mahdollistaa uuden luoton nostamisen mihin vuorokaudenaikaan tahansa.

Voinko maksaa joustoluoton kerralla pois?

Jos maksukyky riittää, näin voi halutessaan toimia. Tämä on yleinen lainansaajan oikeus, vaikkei sitä olisi erityisesti mainittu luottoehdoissa.

Vaikka et pystyisikään maksamaan koko luottoa kerralla pois, pystyt maksamaan myös isompia osia, mikä lyhentää laina-aikaa sekä vähentää kuluja.

Huomioi, että luotonantajalla on velallisen ennenaikaisesta lyhennyksestä huolimatta oikeus periä luottosopimuksessa yksilöidyt, luoton perustamiseen liittyvistä toimenpiteistä aiheutuneet todelliset kulut.

Voinko irtisanoa joustoluoton?

Sopimuksen voi irtisanoa molemmin puolin. Pelisäännöt saattavat vaihdella lainantarjoajittain ja niihin on tutustuttava tarkasti jo ennen luoton ottamista. Pääsääntöisesti kuitenkin seuraavat ehdot pätevät:

A) Jos velallinen irtisanoo sopimuksen:

  • irtisanomisaika voi olla korkeintaan 1 kuukausi
  • nostettu luottosumma on maksettava takaisin korkoineen ja kuluineen ennestään sovituin ehdoin
  • irtisanomisen jälkeen limiitiltä ei voi enää nostaa rahaa

B) Jos luotonantaja irtisanoo sopimuksen:

  • irtisanomisaika on noin 2 kuukautta
  • luotonantaja ei saa periä irtisanomisesta erillistä maksua
  • jos velallinen on maksanut ennakkokuluja, on luotonantaja velvoitettu palauttamaan ne irtisanomisen voimaantulon jälkeiseltä ajalta.
kannattaako-joustoluotto

Kannattaako joustoluottoa siis ottaa?

Joustoluotto on lähtökohtaisesti edullinen, nopea ja nimensä mukaisesti joustava laina. Lainantarve voi äkillisesti yllättää, ja kun näin käy, rahaa tarvitaan heti eikä viikkojen päästä. Koska lainansaaja saa kulut maksettavakseen vasta kun limiitistä on nostettu rahaa tilille, voi joustoluotto olla joissain tapauksissa hyvä turvaverkko isoja tulevaisuuden kuluja varten.

Joustoluotto rinnastetaan usein luottokorttiin ja pikavippeihin eikä suotta: kulutukseen rohkaisevana niiden toimintaperiaatteissa on paljon yhteistä. Mikä näistä siis on oikea vaihtoehto? Yksioikoista ja yleisesti pätevää vastausta tähän kysymykseen ei ole, vaan kaikki riippuu lainanhakijan omasta tilanteesta.

Monen joustoluoton kohdalla koron suuruus perustuu riskiarviointiin, jonka luotonmyöntäjä tekee asiakkaasta lainatarjousta tehdessään. Tästä johtuen kokonaiskuluja seuratessa voidaan usein huomata, että luottokortin kustannukset tulevat joissain tapauksissa edullisemmaksi kuin joustoluotossa.

Joustoluotossa ehdottoman oleellista on kilpailuttaminen, sillä lainantarjoajien kulurakenteissa on suuria eroja. Luoton käyttötarkoituksella on myös merkitystä, esimerkiksi luottokortti sopii lähinnä pienempien kuukausittaisten menojen maksamiseen luottokorttilaskun eräpäivänä.

Joustoluotto siis kannattaa ottaa, jos:

  • olet maksukykyinen nyt ja todennäköisesti tulevaisuudessa
  • kyseinen lainamuoto sopii tarpeisiisi
  • luoton kokonaiskulut ja ehdot ovat kohtuulliset