Kuluttajakuninkaan arvoinen kulutusluotto – Katso kysytyimmät kysymykset

Mikä on kulutusluotto?
Millaisia kulutusluoton summat ja maksuajat ovat?
Ovatko kulutusluotot suosittuja?
Kuka voi saada kulutusluottoa?
Miten haen kulutusluottoa?
Millainen on kulutusluoton marginaali ja korko?
Miten kulutusluotto eroaa pikavipistä?
Miten kulutusluotto voi päätyä perintään?
Kannattaako kulutusluotto?

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yksi yleisimmistä lainatyypeistä. Nimensä mukaisesti sillä tarkoitetaan lainaa, jota lainanhakija käyttää kulutukseen, oli sitten kyse palvelusta (esimerkiksi matka, remontti) tai yksittäisestä tuotteesta (elektroniikka, huonekalut).

Kulutusluoton käsite kattaa myös luottokortit. Kortille asetetaan muutettavissa oleva luottoraja, joka on asiakkaan käytettävissä milloin vain, ja toimii periaatteessa vakuudettomana kulutusluottona. Kun olet maksanut esimerkiksi lomamatkasi Meksikoon luottokortillasi, lähettää luotontarjoaja sinulle jälkikäteen laskun. Käyttörahan joustoluotto on joustava kulutusluotto.

Millaisia kulutusluoton summat ja maksuajat ovat?

Kulutusluoton haitari on noin 100 – 50 000 euroa, mutta tämä on hyvin riippuvainen lainantarjoajasta. Koska lainamäärä on suhteellisen pieni, on myös maksuaika usein lyhyt.

Keskimäärin puhutaan alle viiden vuoden lainoista, mutta pankit ja rahoituslaitokset ovat laajentaneet tarjontaansa kattamaan pidempikestoisiakin kulutusluottoja. Kulutusluottoa tarjotaan sekä vakuudella että ilman.

Ovatko kulutusluotot suosittuja?

Kulutusluoton suosio suomalaisten kesken kasvaa vuosi vuodelta. Suomen Pankin mukaan etenkin vakuudettomat kulutusluotot kasvoivat vuonna 2017 jopa 10,9 prosenttia. Kaiken kaikkiaan kotitalouksille myönnettyjen kulutusluottojen kanta oli saman vuoden marraskuussa 15,2 miljardia euroa.

Kuka voi saada kulutusluottoa?

Kulutusluoton saajan kriteerit vaihtelevat lainantarjoajittain. Nyrkkisääntönä pidetään usein seuraavia vaatimuksia:

  • Hakija on vähintään 18-25-vuotias
  • Säännölliset tulot (palkka- tai eläketulot).
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä.

+ Yleensä myös hakijan on asuttava vakituisesti Suomessa ja hänellä on oltava suomalainen pankkitili.

Jos siis olet työtön tai sinulla on maksuhäiriömerkintä, on kulutusluoton saaminen valitettavasti hankalaa. Jos olet kuitenkin maksukykyinen, voit silti yrittää hakea lainaa esimerkiksi pienemmälle lainasummalle. Maksukykyisyyttä kannattaa painottaa lainantarjoajalle muun muassa seuraavasti:

  • Valmistele itsellesi realistinen maksusuunnitelma.
  • Pohdi, voitko asettaa takauksia tai vakuuksia luoton tueksi.
  • Ota huomioon mistä haet lainaa. Jos olet työtön, mutta sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää, voi pikavippi olla mahdollinen.
  • Jos olet työtön, varaudu osoittamaan varallisuutesi tai tekemään lisäselvityksiä esimerkiksi ansiosidonnaiseen päivärahaan liittyen.
  • Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, varaudu kertomaan sen taustoista.

kuluttaja-kuningatar

Miten haen kulutusluottoa?

Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea helposti ja nopeasti netistä. Jos haet luottoa rahoituslaitokselta, voit parhaimmassa tapauksessa saada rahat käyttöösi jo saman päivän aikana.

Pankeilla sama saattaa kestää hieman kauemmin, mutta toisaalta pankit tekevät usein jopa kilpailukykyisempiä lainatarjouksia. Kun aiot käyttää vakuutta kulutusluotossa, kannattaa luotosta keskustella pankin asiantuntijan kanssa.

Kulutusluoton hakeminen toimii pitkälti samalla periaatteella kuin minkä tahansa lainan. Tässä ohjeet askel askeleelta:

  1. Varmista, että täytät lainanhakijan kriteerit.
  2. Kartoita realistisesti oma taloudellinen tilanteesi. Ota huomioon mahdolliset maksukyvyn muutokset tulevaisuudessa.
  3. Määrittele tarpeeseesi sopiva lainasumma, maksuaika ja -tapa. Pohdi myös, pystytkö/haluatko asettaa vakuuksia lainallesi.
  4. Vertaile lainatarjouksia useammalta eri lainantarjoajalta saadaksesi parhaan tarjouksen. Jos haet vakuudetonta kulutusluottoa, voit tehdä hakemuksen netissä. Jos haet vakuudellista luottoa, voit pankista riippuen tehdä hakemuksen netissä, ottaa yhteyttä pankkiin puhelimitse tai marssia suoraan konttoriin tekemään hakemuksen.
  5. Odota lainantarjoajan päätöstä ja mahdollista tarjousta. Jos hakemuksesi hylätään tässä vaiheessa, voit yrittää tilanteen uudelleenkartoitusta ja hakea pienempää lainasummaa.
  6. Hyväksytyn päätöksen jälkeen vertaile lainatarjouksia ja valitse niistä sinulle paras vaihtoehto. Älä keskity vain marginaalin tuijottamiseen, vaan ota huomioon lainan kokonaiskulut.
  7. Hyväksy lainatarjous ja odota rahojen kilahdusta tilillesi. Tarjoajasta riippuen laskettu aika voi olla 15 minuutin ja parin päivän välillä.

Millainen on kulutusluoton marginaali ja korko?

Kuten varmasti jo tiedät, koostuu lainakorko yleisesti marginaalista sekä viitekorosta. Marginaali määräytyy tunnetusti lainantarjoajan riskiarviointiin, kun taas viitekorko on sinun itsesi valittavissa. Sama pätee kulutusluottoon. Kyseisen tyypin vuosikoroissa on isojakin eroja, johon vaikuttavat seuraavat asiat:

  • lainattava summa
  • maksuaika
  • vakuudella vai ilman. Jos asetat esimerkiksi asuntosi vakuudeksi, tulee kulutusluoton lainakorko edullisemmaksi.

Näiden muuttujien perusteella kulutusluottojen vuosittainen nimelliskorko heiluu suunnilleen viiden ja 20:en prosentin välillä.

Seuraa tärkeä tiedotus: lainanhakijaa houkutellaan usein asiakkaaksi tarjoamalla matalakorkoista luottoa, mutta usein avausmaksut tai tilinhoitomaksut saattavat paljastua yllättävän suuriksi, mikä saattaa nostaa todellisen vuosikoron aivan uusiin lukemiin. Kulutusluottojen todellinen korko saattaa seilata jopa 5-50 prosentin välillä, mikä on huomattava ero pelkkään nimelliskorkoon verrattuna. On siis syytä huomioida kokonaisuus.

Suomen Rahatiedon vuonna 2017 tekemän selvityksen mukaan kulutusluottojen marginaalit vaihtelivat 2,5 ja 12 prosentin välillä. Ymmärrettävästi vakuudellisten lainojen korko on skaalan matalammassa päässä ja päinvastoin vakuudettomien suhteen.

kulutusluotto-haku

Miten kulutusluotto eroaa pikavipistä?

Kulutusluotto sekoitetaan usein ’’pahamaineiseen’’ pikavippiin ja siksi kulutusluoton ottamista saatetaan arkailla. Niillä on kuitenkin paljon eroavaisuuksia:


KULUTUSLUOTTO:

Tarkoitus: Kulutukseen tarkoitettu laina

Tarjoaja: Pankit ja rahoituslaitokset

Haku: Netti, pankkitapaaminen

Takaus: Vakuus ja vakuudellinen mahdollinen

Lainasummat: Noin 100 – 50 000 euroa

Takaisinmaksu: Noin 1 – 10 vuotta

Korkotyyppi: Vuosikorko

PIKAVIPPI:

Tarkoitus: Pikalaina

Tarjoaja: Pienlainoihin erikoistuneet yhtiöt

Haku: Netti, tekstiviesti

Takaus: Ilman takuuta ja vakuuksia

Lainasummat: Noin 50 – 2 000 euroa

Takaisinmaksu: Noin 1 – 12 viikkoa

Korkotyyppi: Kuukausikorko


Moni on saattanut lukea pikavipin villistä lännestä ja yhdistää nämä kauhuskenaariot myös kulutusluottoihin. Aikoinaan pikavippien helppo saatavuus yllätti monet suomalaiset. Pikavipit paljastuivat kenties liiankin helpoiksi, sillä vippien todelliset vuosikorot ampaisivat jopa huimiin yli 1 000 prosentin lukemiin.

Tämä ajoi monet ottamaan vippiä vipin päälle, syöksyen keskelle velkakierrettä. Suomen lainsäädäntö on sittemmin puuttunut pikavippifirmojen toimintaan ja nykyään alle 2 000 euron lainoihin on asetettu viitekoron lisäksi 50 prosentin korkokatto.

Pikavippien korot ovat edelleen suhteellisen korkeat ja kannattaa huomioida, että lakisääteinen korkokatto tyssää 2 000 euron kohdalle. Osa pikavippifirmoista saattaa siis tarjota tätäkin suurempaa lainaa, mutta laki ei enää turvaa nousevia korkokuluja tälle summalle.

Pikavippiä ei kuitenkaan kannata ajatella mörkönä, jota pitäisi pelätä; jos oman tilanteesi kartoituksen sekä tarkan kuluvertailun jälkeen pikavippi on edelleen sinun tilanteeseesi sopiva, voi sitä käyttää turvallisesti.

Jos kyseessä on kuitenkin suurempaa summaa vaativa hankinta, kuten vaikkapa uudet huonekalut asuntoosi, ja täytät kulutusluoton saajan kriteerit, voi kulutusluotto olla sopivampi vaihtoehto. Jos sinulla on asetettavana vakuuksia, voi kulutusluotto tulla todennäköisesti huomattavastikin edullisemmaksi.

kulutusluotto-perinta

Miten kulutusluotto voi päätyä perintään?

Kulutusluottoon, aivan kuten muihinkin luottoihin, kannattaa suhtautua harkiten, sillä lainaan liittyy aina ylivelkaantumisen riski. Laiminlyödyt lainanlyhennykset muuttuvat helposti maksuhäiriömerkinnäksi luottotietoihin, mikä vaikeuttaa elämää huomattavasti. Pienempiä hankintoja varten voi lainan sijaan harkita säästämistä.

Jos lainan tarvetta kuitenkin todella on, maksukykyä riittää, eikä lainaa oteta kattamaan vanhempaa lainaa, on kulutusluotto turvallinen ja vaivaton vaihtoehto.

Kuvitellaanpa seuraava tilanne: kulutusluoton maksuerä tai luottokortin lasku jäi syystä tai toisesta maksamatta, etkä hoksannut sopia lainantarjoajan kanssa uudesta eräpäivästä. Oletko nyt polttomerkitty ja menettänyt luottotietosi?

Et sentään. Ensin sinulle tarjotaan mahdollisuus vapaaehtoiseen perintään (alla olevasta listasta kohdat 1-3). Jos velalliselta ei tämän jälkeen irtoa mitään reaktiota, alkaa oikeudellinen perintä (kohdat 4-5). Tässä katsaus perinnän etenemiseen askel askeleelta kohti pelättyä maksuhäiriömerkintää:

  1. Lainantarjoaja lähettää ensimmäisen maksumuistutuksen aikaisintaan 14 päivän kuluttua laskun eräpäivästä. Muistutuksesta tulee enintään 5 euron lisämaksu.
  2. Lainantarjoaja lähettää toisen maksumuistutuksen aikaisintaan 14 päivän kuluttua edellisestä maksumuistutuksesta. Muistutuksesta tulee enintään 5 euron lisämaksu.
  3. Lainantarjoaja siirtää tapauksen käsittelyn ammattiperijälle (perintätoimisto, lakiasia- tai tilitoimisto), jolloin se lähettää velalliselle maksuvaatimuksen. Perintäkuluja voidaan vaatia velalliselta vain, jos toisesta maksumuistutuksesta on kulunut yli 14 päivää. Lisämaksuja vaaditaan yleensä kahdesta maksuvaatimuksesta maksimissaan seuraavalla tavalla: Ensimmäisessä maksuvaatimuksessa veloitetaan 14 euroa, jos perittävä summa on enintään 100 euroa. Jos perittävä summa on 100-1 000 euroa, peritään 24 euroa. Jos perittävä summa ylittää 1 000 euroa, peritään 50 euroa. Toisessa maksuvaatimuksessa saa veloittaa enintään puolet ensimmäisen maksuvaatimuksen kuluista.
  4. Lainantarjoaja tai perintätoimisto voi nostaa kanteen käräjäoikeudessa, jolloin mukaan astuvat valtion viranomaiset. Tuomioistuin lähettää haastehakemuksen velalliselle.
  5. Tuomioistuin langettaa velkomustuomion ja tapaus etenee ulosottoon. Tämä tarkoittaa käytännössä että:
  • velallinen saa maksuhäiriömerkinnän
  • velallisen tuloja ja omaisuutta voidaan alkaa ulosmitata velan edestä. Koko palkkaa ei kuitenkaan ulosmitata.
  • ulosottomies lähettää perimiskirjeen asian etenemisestä.

Huomioi, että yllä oleva on pahin mahdollinen skenaario, eikä asioiden kannata missään nimessä antaa edetä ulosottoon asti. Jos lainan lyhennys tai lasku jää maksamatta, kannattaa heti viipeettä ottaa yhteys lainantarjoajaan ja sopia uudesta maksuajasta ja -suunnitelmasta.

Perintä on myös kallis prosessi, sillä se kerryttää jatkuvasti viivästyskorkoa. Lisäksi jos asia etenee käräjäoikeuteen asti, saa velkoja maksettavakseen myös oikeudenkäyntimaksut ja -kulut sekä käsittelymaksut.

kulutusluotto-kannattaa

Kannattaako kulutusluotto?

Kaiken kaikkiaan kulutusluotto on loistava vaihtoehto rahoittaa pieniä ja suuria arjen menoja, joita meillä kaikilla vääjäämättä tulee eteen. Kulutusluotto on turvallinen ja kannattava lainamuoto, kun sitä hyödynnetään oikealla tavalla.

Kaikki lähtee oman tilanteen hahmottamisesta. On tärkeää tuntea oma lainantarve ja maksukyky, arvioida ne realistisesti ja sovittaa ne oikeaan lainaratkaisuun. Kulutusluotto ei välttämättä sovi joka tilanteeseen tai tarpeeseen.

Perinnän tai ulosoton ei tarvitse olla väistämätön lopputulos, jos maksukyvyssäsi tapahtuu muutosta huonompaan suuntaan kesken laina-ajan. Velkaantuessasi lisää uuden luoton ottaminen uuden päälle ei myöskään välttämättä ole oikea ratkaisu. Maksuvaikeuksia kohdatessasi on syytä ottaa yhteyttä lainantarjoajaan ja keskustella uudelleenjärjestelystä, kenties jopa lainojen yhdistämisestä.