Haaveiletko autosta, mutta suuret säästöt puuttuvat?

Oman auton hankkiminen on monen pitkäaikainen haave. Osa on vannonut jo pienestä pitäen tiettyjen merkkien nimeen, osalle pääasia on vain tarvittaessa eteen- ja taaksepäin kulkeva menopeli. Vaikkei autosta olisi erityisemmin haaveillutkaan, sen tarve saattaa muuttua hyvinkin akuutiksi. Tällöin auton rahoitus nousee isoksi kysymykseksi.

Mitä tehdä, jos auto on välttämättä saatava ja säästötili kirkuu tyhjyyttään? Voinko edes elämäntilanteessani saada autolainaa? Kuinka löydän minulle parhaan rahoitusratkaisun? Tämä artikkeli esittelee mahdollisuuksia auton rahoittamiselle sekä ohjeistaa lainan hakemisessa varoittaen samalla mahdollisista sudenkuopista.

Pohdi näitä ennen autolainan hakemista
Autolainan hakeminen on helppoa ja nopeaa
Autolainan korko vaihtelee tilannekohtaisesti
Autolaina ilman vakuuksia
Opiskelijalle, työttömälle tai luottotiedottomalle autolainaa?
Vaihtoehtoja perinteiselle autolainalle osa I: Osamaksu
Vaihtoehtoja perinteiselle autolainalle osa II: Leasing
Autorahoitus nollakorolla tai ilman käsirahaa

Pohdi näitä ennen autolainan hakemista:

  • Kartoita taloudellinen tilanteesi. Määritä budjettisi ja maksukykysi, jotta pystyt arvioimaan lainan määrän sekä maksuajan.
  • Huomioi budjetoinnissasi myös lainan ulkopuoliset, autoon liittyvät kustannukset. Autosta maksaminen ei lopu lainan kuukausilyhennyksiin, vaan auton omistaja saa hoidettavakseen myös muun muassa polttoaineet, talvi- ja kesärenkaat, katsastukset, huollot, ajoneuvoveron ja vakuutukset.
  • Kilpailuta autot. Markkinat pursuavat autoja joka lähtöön ja joka budjettiin. Oleellista on miettiä, ostatko auton uutena vai käytettynä liikkeestä tai yksityiseltä. Etsi omiin tarpeisiisi ja budjettiisi sopivin menopeli.
  • Voitko käyttää vakuuksia? Vakuuksien käyttö helpottaa tietyissä tapauksissa lainataakkaa huomattavasti. Lue lisää osiosta ’’Autolaina ilman vakuuksia’’.
  • Auton arvon lasku. Varaudu siihen, ettet saa autosta koskaan samaa hintaa takaisin kuin silloin, kun itse ostit sen. Lyhyttä lainan maksuaikaa kannattaa siis suosia, mutta vastaavasti isot kuukausierät saattavat olla haasteellisia taloudelle.

Autolainan hakeminen on helppoa ja nopeaa

Yleinen vaihtoehto auton rahoittamiselle on laina. Vaikka pankit ja muut lainantarjoajat markkinoivatkin autolainaa omana kategorianaan, lasketaan asuntolainat pääasiassa kulutusluottoihin, sillä kyseisellä lainalla rahoitetaan nimensä mukaisesti kulutusta.

Autolainaa haetaan kulutusluoton tavoin joko helposti ja nopeasti lainantarjoajan sivuilla netissä tai vierailemalla pankkikonttorissa. Lainantarjoajasta riippuen voit saada lainatarjouksen hyvinkin nopeasti, samoin pääset käsiksi rahoihisi jo muutaman päivän sisällä.

Kuten muutkin lainat, myös autolaina on syytä kilpailuttaa siten, että pyydät lainatarjouksen useammalta lainantarjoajalta. Näin löydät taatusti itsellesi sopivimman lainaratkaisun ja säästät huomattavia summia.

Autolainan korko vaihtelee tilannekohtaisesti

Autolainojen koroissa on paljon vaihtelua ja ne ovat riippuvaisia niin lainantarjoajasta kuin lainansaajan tilanteestakin.

Lainanmyöntäjän tekemä riskiarviointi heijastuu lainan marginaaliin; viimeistään tässä vaiheessa vakituinen työpaikka ja puhtaat luottotiedot ystävystyvät lompakkosi kanssa. Myös pitkä laina-aika on uhka, sillä se kasvattaa luotonantajan riskiä. Siksi laina-aika kannattaa mahdollisuuksien mukaan pitää mahdollisimman lyhyenä.

Vaikka korko onkin olennainen osa lainaa, liittyy siihen myös paljon lisäkustannuksia, kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkio. Näin ollen huomio kannattaa keskittää lopulta lainan kokonaiskustannuksiin.

autolaina-rahoitus

Autolaina ilman vakuuksia

Koron määrittämiseen liittyy vahvasti mahdollisten vakuuksien käyttäminen. Moni saattaa asettaa itse auton lainan vakuudeksi, osa jopa oman asuntonsa. Tämä luonnollisesti laskee lainan myöntämisen riskiä, jolloin korkokulut alenevat.

Aina vakuuksia ei kuitenkaan haluta, voida eikä kannata asettaa. Esimerkiksi vanhempi käytetty auto harvoin kelpaa lainan vakuudeksi, etenkin jos kyseessä on yksityinen myyjä. Lainanhakuprosessi myös nopeutuu, mutta toisaalta lainasumman yläraja pienenee.

Jos kiikarissasi on siis vanhempi käytetty auto, jonka haluat mahdollisimman nopeasti käyttöösi, on vakuudeton laina hyvä, vaikkakin suhteessa hieman hintavampi vaihtoehto. Myös Käyttörahan joustoluotto on sopiva vaihtoehto.

Opiskelijalle, työttömälle tai luottotiedottomalle autolainaa?

Autolainan, kuten kulutusluoton yleisestikin, saamiselle on tiettyjä edellytyksiä. Täysi-ikäisyyden lisäksi ihanteellisella lainansaajalla tulisi olla säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot. Usein vaaditaan myös pysyvää oleskelua Suomessa sekä suomalaista pankkitiliä.

Tämä saattaa asettaa opiskelijat, työttömät sekä luottotiedottomat miettimään omia lainamahdollisuuksiaan, esimerkiksi onko niitä ylipäätään olemassa. Kyllä on, mutta rajoitetusti.

Luoton myöntäminen on aina tilannekohtaista. Oleellista on kuitenkin saada lainantarjoajat vakuuttuneeksi siitä, että maksukykysi on tilanteestasi huolimatta kunnossa. Jos vaikka opiskelija käy osa-aikaisesti töissä, voi lainansaanti onnistua.

Maksukyvykkyyden voi todistaa myös osoittamalla varallisuutensa, vaikka työpaikkaa ei olisikaan tai luottotiedoissa olisi merkintä. Onko sinulla säästöjä? Saatko työttömänä ansiosidonnaista päivärahaa? Saisitko jonkun takaamaan lainasi tai pystytkö asettamaan esimerkiksi talosi lainan vakuudeksi?

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, ovat mahdollisuutesi kenties heikoimmat. Voit kuitenkin avata luotonantajalle maksuhäiriömerkintäsi taustoja.

autolaina-ilman-vakuuksia

Vaihtoehtoja perinteiselle autolainalle osa I: Osamaksu

Laina ei ole ainoa vaihtoehto auton rahoittamiselle. Osamaksussa autokauppa tekee yhteistyötä pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa, jolloin nämä lopulta päättävät, annetaanko osamaksulle vihreää vai punaista valoa.

Osamaksusopimuksessa asiakas maksaa kaupan alussa autosta käsirahan, mikä on auton uutuudesta ja tarjoajasta riippuen noin 10 – 15%. Loppusumma maksetaan sitten kuukausittaisissa erissä. Auto siirtyy asiakkaan omistukseen vasta, kun koko summa on maksettu.

Osamaksun vakuudeksi asetetaan yleensä, kuten perinteisessä lainassakin, itse auto. Tosin kuin lainassa, osamaksusopimuksessa yleensä myös käytetty auto voi toimia vakuutena.

Osamaksussa kuukausierät ovat usein samansuuruisia, sillä niissä suositaan kiinteää korkoa. Kuukausierä muodostuu seuraavista tekijöistä:

  • auton hinta
  • käsiraha
  • maksuaika
  • korko
  • käsittelykulut

Mitä jos asiakas päättääkin vaihtaa auton toiseen kesken osamaksun? Tämä ei ole ongelma: näissä tapauksissa vanhasta autosta maksettu osa hyvitetään uuden auton summasta.

OSAMAKSU

Auto on sinun, kun kaikki velat on maksettu

Vakuudeksi käy niin käytetty kuin uusikin auto

Kuukausierät ovat samansuuruisia

AUTOLAINA

Auto on heti sinun

Vakuudeksi käy yleensä vain uusi auto

Kuukausierät riippuvat sovitusta takaisinmaksutavasta

Vaihtoehtoja perinteiselle autolainalle osa II: Leasing

Leasing tarkoittaa pelkistetysti auton pitkäaikaista vuokrausta. Sopimus muistuttaa hieman asunnon vuokrausta: leasingissa asiakas maksaa kuukausittaisen maksun, mikä kattaa paitsi itse auton ja varustelun, myös huollot ja korjaukset. Asiakas ottaa hoidettavakseen polttoainekulut ja vakuutukset.

Aivan kuten asunnon vuokraamisessa, asiakas ei omista kohdetta missään vaiheessa, vaan omistusoikeus säilyy autoliikkeellä. Leasing-sopimuksen päättyessä auto palautuu liikkeeseen.

Kuukausimaksu määrittyy seuraavien tekijöiden mukaisesti:

  • Auton arvo. Mitä arvokkaampi auto, sitä isompi kuukausimaksu.
  • Kilometrimäärä. Mitä vähemmän ajat, sitä vähemmän maksat. Sopimuksen alussa määritellään vuosittainen kilometrimäärä, ja jos alitat sen, saat hyvitystä. Jos taas päinvastoin kilometrejä tuleekin enemmän, saat lisälaskun.
  • Sopimuksen kesto. Tämä vaihtelee autokaupasta riippuen, mutta yleinen leasing-aika on 2-4 vuotta.

LEASING

Saat käyttöösi aina uuden auton

Kiinteä kuukausivuokra

Itse auto riittää aina vakuudeksi

Et kanna riskiä auton arvon alenemisesta

Et ole velvollinen maksamaan auton huoltoja tai esimerkiksi talvirenkaita

Autoliike omistaa auton

Etukäteen määritellyt kilometrimäärät ja sopimuksen kesto

Sopimus hankala ja usein kallis purkaa kesken kaiken

AUTOLAINA

Auton uutuus riippuu taskujesi syvyydestä

Kuukausilyhennys riippuu sopimuksesta, joustot mahdollisia

Yleensä vain uusi auto voidaan asettaa vakuudeksi

Auton arvo alenee kustannuksellasi

Auton kaikki kulut tulevat maksettavaksesi

Sinä omistat auton

Ajat niin paljon kuin haluat, niin kauan kun haluat

Voit myydä autosi milloin haluat

auton-rahoittaminen

Autorahoitus nollakorolla tai ilman käsirahaa

Metsästäessäsi täydellistä ajoneuvoa saatat törmätä autokauppiaiden houkutteleviin lupauksiin 0 prosentin korosta sekä mahdollisuudesta hankkia auto ilman käsirahaa. Ensireaktiona saattaa esiintyä riemunkiljahduksia, mutta lupauksiin kannattaa suhtautua hieman kriittisesti.

Kun auto hankitaan ilman käsirahaa, on korko usein korkeampi. Maksettavaksi jää siis isompi summa, mikä usein tarkoittaa laina-ajan pitenemistä. Pitkä laina-aika on riski auton omistajalle, sillä auton arvo laskee koko ajan. Etenkin uuden auton arvo laskee jopa kymmeniä prosentteja heti sillä hetkellä, kun se ajetaan autoliikkeestä ulos.

Nollakorkotarjouksiin tartutaan yleensä hyvinkin innokkaasti, ja parhaimmillaan ne voivat ollakin hyviä diilejä. Nollakoron tarjoaminen voi tarkoittaa kuitenkin sitä, että autokauppa haluaa päästä esimerkiksi tietystä automallistosta eroon. Miksi? Se onkin hyvä kysymys, jota kannattaa pohtia ennen tarjoukseen tarttumista.